L’accident de la vie est par définition non prévu et soudain. J’étais indépendant et plein d’énergie, comment imaginer que je tomberai malade du jour au lendemain ? Et soudain, un mardi, le médecin découvre une tumeur qui doit être opérée la semaine suivante. S’enchaînent alors les traitements lourds. Je dois impérativement cesser de travailler. Financièrement, ça devient chaud : plus de revenu d’activité et une allocation de l’assurance maladie très plafonnée…

Ma maman m’avait pourtant prévenu : il faut toujours assurer ses arrières ! Assurance prévoyance et cancer, quels contrats sont intéressants en cas de coup dur ? Balafres a fait le point avec Christine Desplats, experte en assurances.

Christine, à quoi sert un contrat de prévoyance ?

Les contrats de prévoyance couvrent l’assuré contre les aléas de la vie liés à la personne. Ils sont, selon moi, indispensables car ils permettent de faire face financièrement en cas :

• d’accident ;
• de maladie ;
• d’hospitalisation longue ;
• d’invalidité.

Ils protègent aussi le conjoint et les enfants en cas de décès prématuré en leur attribuant une pension ou une rente d’éducation. Ce sont des contrats délivrés par des mutuelles indépendantes, qui donnent accès à des prestations complémentaires à celles du régime obligatoire de l’assurance maladie. En effet, la Sécurité sociale prévoit des indemnités journalières, mais celles-ci ne couvrent que partiellement les pertes de revenus subies par l’assuré. 

Peux-tu nous expliquer la différence entre une assurance santé et un contrat de prévoyance ?

Lors des premiers entretiens, la plupart des clients que je rencontre ont tendance à confondre ces 2 dispositifs, pourtant très différents :

L’assurance santé 

Elle a vocation à compléter les remboursements de la sécurité sociale pour tout ce qui relève du soin :

• consultation médicale ;
•  médicaments ;
• frais d’hospitalisation ;
• lunettes et lentilles de contact ;
• orthodontie ;
• etc.

L’assurance prévoyance 

Elle vient combler la perte de revenus et garantit l’avenir financier de l’assuré et de ses proches suite à un accident de la vie. Il s’agit d’une prime versée selon les cas sous forme de :

• capital ;
• rente ;
• indemnité.

Elle fournit à l’assuré un revenu de remplacement destiné à payer ses charges fixes et professionnelles et à maintenir son train de vie durant l’arrêt maladie. En cas d’invalidité, votre rémunération est maintenue jusqu’au départ à la retraite. C’est pour cette raison que je recommande à mon entourage ce type de contrat : il permet de faire face aux dépenses habituelles et aux imprévus, et continuer à préparer financièrement votre retraite. 

Combien rembourse la Sécurité Sociale en cas d’arrêt maladie ?

Vous êtes en arrêt de travail 

L’Assurance Maladie peut vous verser des indemnités journalières (IJ) sous certaines conditions. Le montant de ces indemnités dépend de plusieurs variables :

• durée d’affiliation à l’Assurance Maladie ;
• nombre d’heures travaillées au cours de l’année précédent l’arrêt de travail ;
• régime social d’affiliation ( Sécurité Sociale des Indépendants, CARMF, CIPAV, CARPIMKO, CNBF…).

Le montant de l’indemnisation est calculé sur la moyenne des salaires bruts des trois derniers mois précédant votre arrêt de travail, dans la limite de 1,8 fois le SMIC mensuel. 

Vous êtes sans emploi

Vous pouvez également bénéficier d’IJ pour compenser la perte de vos allocations chômage durant votre maladie. Les versements Pôle Emploi reprendront à l’issue de votre arrêt maladie.

Quelle est la durée maximale d’indemnisation d’un arrêt maladie ?

Le cancer est considéré comme une ALD (affection longue durée). À ce titre, la Sécurité Sociale prend en charge les indemnités journalières jusqu’au 1095 ème jour, c’est-à-dire 3 ans. Au bout de 3 ans, le malade passe en statut d’invalidité.

Que se passe-t-il si je deviens infirme ?

Le patient atteint d’infirmité ne perçoit plus d’indemnités journalières mais une pension d’invalidité, d’un montant moins important. Cette rente est calculée en fonction :

• de son régime social ;

• du degré d’invalidité.

Peux-tu nous donner un ordre de tarif pour un contrat Prévoyance ?

Le tarif d’un contrat de Prévoyance dépend du régime social de l’assuré. Lorsque j’établis un nouveau devis, je me cale en premier lieu sur ce que donnerait déjà la Sécurité Sociale pour ensuite adapter mes garanties aux besoins du client. Le montant des cotisations dépend également :

• de l’âge de la personne à couvrir ;
• du revenu minimum qu’il souhaite s’assurer ;
• des besoins de sa famille.

Il est donc impossible de donner une tarification à la louche ! 

Existe-t-il une compensation financière pour aider l’entreprise à continuer son activité pendant la maladie du dirigeant ? 

Tout à fait : pour les chefs d’entreprise, je recommande les contrats de type Homme Clé ou certaines conventions spécifiques entre associés. Ces dispositions permettent à l’entreprise de percevoir un capital pour pallier à l’absence du dirigeant.

Concrètement, comment cela se passe-t-il pour souscrire un tel contrat ? De quels documents a-t-on besoin ?

Après accord avec l’assureur sur la proposition de contrat, vous signez une demande d’adhésion. Vous devez également remplir un questionnaire médical. L’organisme auquel vous vous adressez étudie ensuite votre dossier. Il peut, selon les cas, y avoir des exclusions, des ajustements tarifaires ou des refus. Si accord, seuls une pièce d’identité et un RIB seront nécessaires.

En cas de problème, y-a-t-il une période de carence ?

Lorsqu’on adhère à un contrat de Prévoyance, il n’y a aucun délai de carence dans les cas suivants :

• accident ;
• hospitalisation.

En revanche, la maladie impose généralement un délai de carence de 3 mois.

Avant la mise en place du contrat, je détermine avec le client les délais de franchise afin qu’il n’y ait pas de mauvaise surprise.

Assurance prévoyance et cancer : as-tu un dernier conseil ?

Gardez en tête qu’il vaut mieux contracter un contrat de Prévoyance lorsqu’on est en bonne santé ! Il est plus difficile d’être couvert après coup. Cependant, des solutions existent pour chaque individu.  

Merci à Christine pour son professionnalisme et sa disponibilité !

Chez Balafres on ne fait pas de pub, mais là on veut promouvoir notre copine :
Christine est joignable au 06 66 14 66 41 ou bien envoyez un mail à : agencea2p.christine.desplats@axa.fr

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